Përpjekja e Apple në skemën blej tani, paguaj më vonë shtron disa pyetje serioze në lidhje me sigurinë e konsumatorit
Apple po futet në biznesin “blej tani, paguaj më vonë” (BNPL) me shërbimin e tij të ri Pay Later të integruar në Apple Pay dhe Apple Wallet. Ndërsa Apple e faturon shërbimin si “të projektuar duke pasur parasysh shëndetin financiar të përdoruesve”, BNPL është një praktikë që është vënë nën shqyrtim nga rregullatorët e qeverisë si diçka që mund të dëmtojë potencialisht klientët.
Shërbimi Pay Later i Apple, i cili ka qenë në punë të paktën që nga viti i kaluar, i lejon përdoruesit të bëjnë një blerje me Apple Pay dhe më pas ta paguajnë atë në katër këste të barabarta gjatë gjashtë javëve. Nuk ka interes për këto këste, por mbetet e paqartë nëse Apple do të paguajë një tarifë të vonuar dhe nëse po, sa do të kushtojë.
Në sipërfaqe, shërbimet BNPL duken të padëmshme, pasi disa vijnë pa interes dhe lejojnë një mënyrë të thjeshtë për të paguar një blerje të madhe në copa. Disa kompani BNPL madje janë shfaqur për pagesa që lidhen me kujdesin shëndetësor – me disa kompani ekzistuese, si Affirm, duke shtuar mbështetje – duke mbushur një boshllëk për njerëzit që nuk mund të përballojnë të paguajnë paraprakisht kostot e kujdesit shëndetësor. Megjithatë, ky lloj shërbimi bëhet i lehtë për t’u shpërdoruar kur përdoret për blerje jo thelbësore.
Në maj, SFGate publikoi një raport shqetësues në lidhje me shërbimet BNPL që thekson popullaritetin e tij në mesin e Gjeneratës Z, ose atyre të lindur midis 1997 dhe 2012. Sipas raportit, 73 përqind e klientëve BNPL janë pjesë e këtij brezi dhe rreth 43 përqind e tyre raportojnë mungon të paktën një pagesë. Një tjetër sondazh nga DebtHammer tregon se 30 përqind e përdoruesve luftojnë për të bërë pagesat e tyre BNPL dhe 32 përqind raportojnë se nuk paguajnë qiranë, shërbimet komunale ose mbështetjen e fëmijëve për t’i dhënë përparësi faturave të tyre BNPL. Gjendja aktuale e ekonomisë ka të ngjarë të kontribuojë në disa nga këto beteja.
SFGate gjithashtu vëren se shërbimet BNPL mund të çojnë në blerje më të mëdha. Sipas të dhënave të shikuara nga priza, konsumatori mesatar i Affirm shpenzon 365 dollarë për një blerje të vetme, në krahasim me madhësinë mesatare të karrocës prej 100 dollarësh të regjistruar në vitin 2020. Është bërë gjithashtu një mënyrë për të blerë një gardërobë pa i paguar shpenzimet paraprakisht, me SFGate duke theksuar se baza e madhe e konsumatorëve të Affirm Gen Z shpenzon 73 për qind të blerjeve të tyre Afterpay për modën.
Ashtu si sistemet e tjera të pagesave, shërbimet BNPL mund të pësojnë tarifa mbitërheqje nëse përdoruesit i ngarkojnë ato në një llogari me fonde të pamjaftueshme, dhe shtypja e imët e Apple e bën të qartë se nuk bën përjashtim. Për t’i bërë gjërat edhe më keq, popullariteti në rritje i BNPL vjen në një kohë kur kompanitë e kreditit si Experian, Equifax dhe TransUnion po kërkojnë të përfshijnë kredi BNPL në raportet e kredisë. Kjo do të thotë se humbja e një pagese për këto shërbime në dukje të mirë do të vijë së shpejti me një pasojë – jo vetëm për konsumatorët, por edhe për kompanitë BNPL. Dhe një sondazh me 2,200 njerëz nga Morning Consult zbulon se përdoruesit e BNPL kanë dy herë më shumë gjasa për të mbitërhequr në krahasim me jo-përdoruesit.
Pagesat e munguara dhe të vonuara, të shoqëruara me një ekonomi të paqëndrueshme, kanë bërë që vlerësimi i Klarna-s thuhet të bjerë me një të tretën – nga 46 miliardë dollarë vitin e kaluar në 30 miliardë dollarë – dhe gjithashtu ka bërë që çmimi i aksioneve të Affirm të bjerë. Muajin e kaluar, Klarna pushoi nga puna 10 për qind të punonjësve të saj për shkak të “një tregu shumë të paqëndrueshëm të aksioneve dhe një recesioni të mundshëm”.
Përveç çështjeve të mundshme financiare, shërbimet e BNPL po tërheqin vëmendjen e mbikëqyrësve qeveritarë në mbarë globin. Byroja e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit po heton aktualisht kompanitë BNPL, duke përfshirë Klarna, Zip, Afterpay, Affirm dhe PayPal, duke përmendur shqetësimet rreth “akumulimit të borxhit, arbitrazhit rregullator dhe mbledhjes së të dhënave në një treg kredie konsumatore që tashmë po ndryshon me shpejtësi me teknologjinë”. Vitin e kaluar, MB njoftoi politika më të rrepta rregullatore për kompanitë BNPL.
Apple’s Pay Later është në rrugën e duhur për të marrë të njëjtin lloj kontrolli, pasi injektohet në një sektor të pasigurt kur inflacioni është në rritje dhe konsumatorët po luftojnë të paguajnë për mallrat e përditshme. Por gjithashtu normalizon praktikën BNPL duke e ndërtuar konceptin direkt në iPhone, duke paraqitur një rrezik si për konsumatorët ashtu edhe për bizneset konkurruese. Apple ka fuqinë për të kapur sytë e miliona përdoruesve të iPhone që përdorin Apple Pay, ndërsa kompanitë si Klarna, Affirm dhe Afterpay nuk e kanë qartazi atë lloj kuptimi.
Bashkëngjitja e diçkaje aq të rrezikshme sa BNPL në markën e Apple e vendos Pay Later në kundërshtim me qëllimin e kompanisë për t’u ofruar klientëve teknologji dhe shërbime për të cilat në përgjithësi mund të ndihen mirë. Siç thotë citati i madh nga CEO i Apple Tim Cook në faqen e Etikës dhe Pajtueshmërisë së Apple, “Ne bëjmë gjënë e duhur, edhe kur nuk është e lehtë”.
